内容介绍
投资理财去哪，这取决于你理财的规模、风险承受能力、专业基础知识、家庭收入还有你对现金流的需求等。
1.理财规模大，比如100万、300万甚至更多，可以在正规渠道投信托、国债，信托的收益一般在5％―8％之间，还算可观，有专门人才替你管理。国债是以国家信誉背书，不担心违约到期不付息还本，但是收益要比信托低的多，一般2％―3％左右，如果你厌恶风险，属于保守型，可以投国债。
2.风险承受能力是你投资首要考虑因素，任何投资理财产品都会有一句事前提醒“投资有风险，入行需谨慎”。心里承受能力太差就不要做高收益高风险的投资。生命第一，活着最重要！
3.如果你有投资理财方面的知识，那就懂得“鸡蛋不能放在一个篮子里”的道理，不赘述。
4.利用闲钱赚点小钱，很好，财迷也是一种爱好。如果家庭收入还行，那就开始做投资规划吧，要是捉襟见肘，还是等等再说，别把一家人的生活拿去赌。
5.要是你对自己手里现金流的要求高，特别喜欢把玩票子，过段日子有急用钱的地方，就要考虑投资期限的问题。
6.最后，对于保守型的理财人员推荐几个平台：
（1）度小满金融（我投了三年多了，平台还可以）
（2）在支付宝上或者证券平台开户，买一些国债型的基金
末了，祝到家财源滚滚来！
1互联网金融时代投资理财市场
伴随着互联网大数据时代的到来，市场上涌现出如阿里巴巴、京东等大批互联网企业，与此同时这些企业也开发了一系列高收益、低风险的互联网金融产品，这些产品作为辅助性分支业务，以方便快捷和小额投资为特色，这对于缺乏资金基础却又善于运用互联网的当代大学生来说，无疑是开辟了一条大学生个人理财投资的“绿色通道”。
就目前来说，市场上被大学生最为广泛接受的小额理财方式主要为：蚂蚁金服与天弘基金推出的余额宝、微信和华夏财富宝推出的零钱通、各种基金定投产品。前两者已经成为了普惠金融的典型代表，顾名思义其就是为满足更多群体的金融需求而生。后者则是小额理财的代表性产品，基金定投全名又为定期定额投资基金，且其素有“懒人理财”之称。
综上产品的特性、市场所提供的条件以及大学生这一群体自身所处的背景和具备的能力，大学生小额理财之道已经极大程度的被拓宽，且其中的风险被大大降低，然而作为投资者理应熟悉自己所投资的项目，并明白项目的风险和优劣，这样才能帮助大学生们在这条小额理财之道上走的长远与平稳。
2大学生个人理财现状
现如今大学生是处于自主收入和被动收入之间的特殊群体，但大学生早已不再是市场的旁观者，更是潜在的参与者。从其收入水平情况来看，有90%左右的同学月生活费低于2500元，除此之外60%以上的学生都会通过自己获得额外的收入，且还有大约75%的学生有超前消费的情况，甚至有少数同学已经成为了难以脱离的“负债一族”。
对于大学生来说基本上是供需恒等的，也就是说有多少花多少，综合现代社会经济的发展趋势，从这一角度来看，大学生们的消费能力和消费空间难以估量，因此要适应这一情况的做法就是“开源”或“节流”。大学生们都已经在“开源”上努力，他们通过勤工俭学、奖助学金等其他渠道来获取资金。
目前95%以上的高校学生都已经有了理财意识，并且将个人理财能力视为一项重要技能，同时已有40%左右的大学生都已经有了投资理财行为。然而相较于市场上的绝大多数投资者来说，大学生资金实力极为薄弱，也无力承担较大风险，因此众多小额理财的项目成为了大学生们主要的“投资池”。
3互联网金融时代下的小额理财产品
3.1普惠金融产品
大家所熟知的余额宝和零钱通，其本质其实都是一种货币基金，它跟股票、债券基金在运行模式上其实是相似的，都是把普通投资者的钱聚集起来投资某一具体的金融市场，货币基金主要投资于国债、存款等固收类产品，从历史上看，货币基金属于保本理财产品。这两种基金都被大家所普遍接受与利用，然而大部分大学生都不明白其中缘由，甚至也不知道这属于理财的一种。
余额宝和零钱通均是属于小额资金的一种增值服务，由于其各自的合作对象、体量等都有区别，因此他们的投资策略也不一致。比如余额宝的投资策略以安全性为主，因此大多资金放银行中；而零钱通对接了四只基金，其操作上比较“进取”，以投资同业存单之类的债券为主，收益率自然就稳定了。
目前来看，其实两者在安全性上对大学生均无大的威胁，再者如果所存放的金额不以数十万计算，两者的七日年化收益率和万份收益对大学生的影响不大，所以大学生可以尽管根据个人的消费习惯、个人偏好进行选择。
3.2基金定投产品
基金定投是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。固定的金额大多为1元以上由投资者个人进行选择，而固定的时间一般分为每周、每两周、每月。基金定投的主要特点为以下四点：
第一，投资金额门槛低；投资者进行基金定投是可以完全根据个人的资金能力与投资习惯进行金额设置；第二，投资时机要求不高，它不像股票、房地产等投资项目需要投资者对市场时机有较强的把控，其根据投资者的固定投资时间连续不断的投入，即可把基本握住每一次时机；第三，能减少投资者狂热风险，结合其前两个特点，且投资者并不是满仓直入，能通过机械固定的投资从客观上控制投资者主观的跟风心理；第四，能快速根据市场情况调整投资组合，这也是赋予投资者的一种主动选择权。
伴随着以上优势，其也有短板存在。首先短线的投资存在亏损的风险，由于市场的周期性，也许投资者选择的投资期限恰好处于低谷期，但周期仍客观存在，如果再放长投资线则能大大降低亏损风险；其次牛市收益不及一次性投资，收益总是伴随风险而存在，基金定投即需要少量多次的投资进行抹平亏损或积累复利。
4互联网金融时代下大学生小额理财的选择
首先对于非金融类专业、无闲暇时间学习相关深层次投资理财知识的大学生们来说，可以利用市场上现有的较为便利的普惠金融产品，只需在平时收付款时将零钱转存，即可实现一种最为安全及简便的小额理财，虽然投资收入是微乎其微，但这对于大学生们来说是养成良好的理财习惯的好机会。其次是对于有个人投资理财需求及条件的大学生们来说，可以进行一定的基金定投。
根据上一部分对基金定投产品的大致分析，虽然看上去简单易懂，但想要实现个人资产的保值增值，也仍需要投资者尤其是投资经验匮乏的大学生，做一定的前期工作并且了解一些操作技巧：
①挑选基金基本原则：成立期限过短（一般视为3年以下）的不选；频繁更换基金经理的不选；封闭式基金慎选；混合型基金优选；提前观察分析基金相关收益指标（如单位净值增长率、平均年化收益率、夏普指数等）。
②注意止盈止损；因为市场行业的周期性不同，以及各消费者入市时机也不一致，在某段亏损时间内我们应保持冷静等待过渡期进入周期顶峰。而在持续盈利过程中，投资者应保持警惕避免被卷入下一轮周期，导致资金时间价值消退。
③坚持定期投资，但周期不要过长。中国有句成语叫做物极必反，在进行投资过程中我们不能轻易放弃，但也不能过于执拗从而忽略了货币的时间价值，曾有数据调查显示基金定投中最优的投资期限即为4年左右，大家可根据自身情况把握。
④分散投资，这也是遵循了“鸡蛋不要放在同一个篮子里”的原则，可以适当的选择不同的金融理财产品，以达到风险互补的目的，尽量分散风险。美国文明之父爱默生在其《处世之道》中说到“财富就是将智慧运用于自然；致富的艺术不是勤奋，而是选择合适的方法、合适的时机和合适的地点”。
总的来说，在小额理财这一领域内，普惠金融产品和基金定投产品自身的运营模式即帮我们极大程度的解决了这“三个合适“的问题。以低风险累积复利的方法，提供给投资者更多元化的选择，以及现代以互联网为基础的“手机在手，随地理财”的便捷性。只要做到：体己、谨思、慎用，大学生们也可将自己的“小金库”打理得井井有条，乃至升值。
以股神巴菲特的“安全区”定理来说，对小额理财产品的投资即是我们普遍大学生的投资安全区，凭借对互联网的熟悉运用以及对网络信息的获取能力就能游刃有余的完成对个人小额资产的规划和打理。
“规划”讲究的是大学生的财商教育，大学生“校园贷”事件的出现，正是市场在提醒我们，财商教育的对象有年轻化的趋势，提高大学生们对各种理财手段最基本的辨识能力，以及对金融常识的学习都迫在眉睫。“打理”讲究的则是大学生小额理财的方向，互联网金融为我们这代大学生提供了良好的投资环境以及多样化的理财产品，希望在校大学生能自觉学习更多理财技能,并提升理财规划能力。（徐思思，仰彬仁，平娜，2019）
文｜普小宝谈投资（ID:pxbttz)
有谁还不用支付宝吗？到银行VIP室找理财专家投资者又有多少？谁的手机上没装几个理财APP，小编估计所有的人手机上都有支付宝和微信两宝，就余额宝和微信理财通基本的理财工具大家都络绎不绝使用，何况其他新生的理财工具呢？
普小宝怎么看待理网络理财的？
截至2016年6月，我国购买互联网理财产品的网民规模达到1.01亿，较2015年底增加用户1113万人，网民使用率为14.3%。它开始成为80、90后资产配置中的主力。
未来还有会多少人加入互联网理财大军？互联网金融还有会哪些产品？我们未曾可知，唯一可以确定的是：在未来的金钱生活中，网络和手机将成为最频繁最重要的工具。
如果用大白话来概括什么是互联网金融，那就是“用网络解决和钱有关的事”。这其中包含了第三方支付、现金流管理、记账、理财投资等等。
互联网金融产品之所以让大家开始形成线上理财习惯，除了快捷，它还简单清纯不做作。在安全前提下，能够身背低门槛、高收益、高流动性的Flag，同时将原本复杂的、不确定的金融产品，做成一种大众更能理解、更容易接受的事物，外加良好的用户体验，这就是一个好的互联网金融产品的基本样貌。
普小宝身边伙伴都在做哪些理财呢？
一、新的理财方式
（一）余额宝和理财通替代银行存款
余额宝和理财通随存随取的方便，聚拢上亿的用户，形成了宝宝类军团，更是余额宝和理财通一直可观的万分收益和七日年化收益率远远高出了银行存款，宝宝类可以为每一位用户给既可以方便日常花销，还可以赚取更高收益。为两大宝奠定了雄厚的群众基础，余额宝和理财通可以说已经代替了银行存款。
（二）银行理财产品代替了银行定存
近几年银行定存的利息一直在下降之中，很多银行都没有五年及五年以上定期存款，存款三年及以上的，利率一般在3.1%左右，而且出提前支取，利息按照银行的活期存款计算，收益会大大受损。更多用户给趋向于收益在4%—7%，流动性比较好的银行理财产品进行投资，目前各个商业都推出了自己的理财产品，或是代销其他金融机构理财产品，来拉拢客户。
（三）P2P理财产品
相比交银行理财产品门槛高的特点,P2P平台的理财产产品投资门槛低，100元也可以进行投资，收益也是比较客观，击碎了钱少不能理财的想法，组成了全民理财浪潮。
二、传统的理财方式
（一）证券投资
证券投资分为债券投资和股票投资。债券有括国债和企业债券，国债发行量大，流通性好，信誉高，且国债的安全性最高，收益比银行存款略高。是很适合于基金会的一种投资方式。股票投资，利润高，风险也高。
（二）股权投资
入股到企业当中，股权投资的收益是由公司的资产和经营状况决定的，公司经营良好，股东可以坐享其成，如果经营差，股东就很无奈了，同时这种投资的流动性是很低的。
（三）信托投资
信托投资，也称为代理投资、资金托管，信托人按照委托人的要求，收受。经营或是运用信托资金、信托财产金融服务。在市常听到的基金经理人等。有可能成为今后基金会投资发展的一个方向。
（四）保险
很多人说起保险觉得时是骗子，但是随着人们保险意识的提高，各种疾病险、车险。各类保险既发挥着保险基本的功能外，很多保险产品也是一种投资，既享受固定的利息，又享受到期后分红，收益也是比较客观。
首先非常感谢在这里能为你解答这个问题，让我带领你们一起走进这个问题，现在让我们一起探讨一下。
正如大家知道的，目前存款利率已经市场化，也就是说各银行的利率可以自由作主、自由浮动， 首先，我们要看看我国有多少类别的银行？ 我国银行业的机构数量众多，很多人都搞不清楚是做什么的。截止2017年年末，我国共有4000多家银行业金融机构，有3家政策性银行包括开发银行、农业发展银行和进出口银行；5大家国有商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行；12家全国性股份制商业银行包括中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、平安银行、招商银行、兴业银行、上海浦东发展银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行；一家邮政储蓄银行即中国邮政储蓄银行，以及134家家城市商业银行、民营银行17家、农村商业银行1262家、农村合作银行33家、农村信用社965家、村镇银行1562家、农村资金互助社48家、外资法人银行39家。 因此，在存款的时候要对各类银行进行分别看待，否则很多人员面临众多的银行将无法选择。 其次，我们先看看四大国有银行的存款利率情况 几大国有大银行的存款利率基本一样，三年期五年期定期存款利率在2.75%。 活期（年利率%）0.3%； 定期存款（年利率%）三个月1.35%，半年1.55%，一年1.75%，二年2.25%，三年2.75%，五年2.75%。 除了定期存款之上，目前各大银行都有大额存单，比定期存款的利率要高。以工商银行为例： 工商银行大额存单利率 2018年第二期3年期个人大额存单利率3.85%，起存金额20万元 2018年第四期2年期个人大额存单私银客户专属50万元起点，利率3.04% 2018年第四期1年期个人大额存单私银客户专属50万元起，利率2.18% 2018年第三期9个月个人大额存单起点30万元，利率为2.16% 大额存单利率最高可以达到3.85%。 可见，五大国有银行大额存单利率五年期最高为3.85%。 其三，全国性股份制商业银行的存款利率情况 有的全国性股份制商业银行与五大国有大银行的存款利率基本相差不多，如招商银行整存整取3年期和5年期的定期存款利率都是2.75%，大额存单3年期和5年期都是3.85%。平安银行三年和五年期的定期存款利率都是2.8%；具体的大额存单利率，招商银行起点50万元的1年期利率为2.18%，2年期为3.05%，3 年期为3.99%，100万元起点的3年期利率为4.13%。平安银行20万元起点的大额存单利率，20起点的1年期为2.13%，2年期为2.982%，3年期为3.8%；50万元起点3年期利率为3.88%；100万元起点的3年期利率为3.905%。华夏银行20万元起点1年期为2.13%，2年期为2.94%，3年期为3.85%；可见，在存款利率方面，全国性股份制商业银行与五大国有银行基本一致，只是略有提高。 其四，再看看地方小商业银行的存款利率 从大额存单利率看，部分地方银行的利率高于五大国有银行和全国性股份制商业银行。如富滇银行20万元起点1年期为2.15%，2年期为2.94%，3年期为3.85%；长春农商行20万元起点1年期为2.325%，2年期为3.255%，3年期为4.263%，五年期为4.263；北京银行发行的大额存单购买起点为20万元，各期限最新利率为：3个月期大额存单的最高利率为1.56%;6个月期大额存单的最高利率为1.84%;1年期大额存单的最高利率为2.13%;2年期大额存单的最高利率为2.98%;3年期大额存单的最高利率为3.9%。 但是，由于各银行经营环境和对存款资金的需求程度不同，除了大额存单以外，定期存款的上浮也比较大，有的银行的存款利率非常高，一些中小型银行定期存款利率超过5%甚至高达5.3%、5.4%利率，经过查询：广西北部湾银行整存整取3年期利率4.5%，5年存款利率为5.225%；四川天府银行的安心存单5.3%的利率定期五年每月取息存款，在2017年12月份安心存单的利率一度达到了5.4%。 同样，麒鉴也曾经在某地方商业银行北京分行看到，但是是五年期存本取息和五年期零存整取存款的组合，综合收益率也达到5.4%以上。 锦州银行在北京的五年定期存款也已经可以达到了5.4%。 有报道，一些中小型银行甚至给出了五年定期5.22%到5.79%利率！ 最后要说明的是：所有的银行存款在50万以内都是安全的 尽管大家都可能认为，五大银行和12家全国性银行由于规模大而安全性会比较高，但从安全性上考虑，应该说只要存款本息在50万以内都是安全的。根据我国的银行破产法和银行破产处置条例的有关规定，你在任何银行的存款（只要是真正的存款，不是什么理财和结构性存款），只要是在50万以内都是安全的。所以，你如果想在每一家银行存款50万内在任何银行都是绝对安全的。因此，每一家银行50万可能是未来的一种选择。毕竟鸡蛋不能放在一个篮子里是投资的铁律，存款也不例外。
在以上的分享关于这个问题的解答都是个人的意见与建议，我希望我分享的这个问题的解答能够帮助到大家。
在这里同时也希望大家能够喜欢我的分享，大家如果有更好的关于这个问题的解答，还望分享评论出来共同讨论这话题。
我最后在这里，祝大家每天开开心心工作快快乐乐生活，健康生活每一天，家和万事兴，年年发大财，生意兴隆，谢谢！
我认为这是一个非常不错的问题，而且也问出了很多人的疑虑，过去我们常说此类高息揽储产品是低风险，属于银行标准存款，且被纳入存款保险条例保护。但从来没人去关注该类产品是否合规？今天这位题主刚好将两者结合起来问，非常有水平。我愿意就以上两个方面（合规性和安全性）与大家一起进行分析一二。
产品合规性一、“高息揽储产品”到底是什么？
在了解此类产品是否合规之前，我认为有必要和大家解释一下这种产品。所谓的“高息揽储产品”，我们通常称之为创新型的智能存款产品，支持随存随取，灵活度与活期储蓄没有什么差别，每一笔智能存款都对应一笔定期存款（1-5年期），提前支取相当于银行将该笔定期存款的收益权转让给第三方金融机构（非银行类），但它的底层资产本质上属于定期存款。
二、产品发行情况
从此类产品的发行规模来看，智能存款虽然已经由当初的民营银行扩展至城商行、农商行等银行业机构，但其整体规模还十分有限的。
比如说，作为国内民营银行中的巨无霸微众银行，即使是依靠用户超过10亿的微信进行导流，但它在2018年底的存款总量也仅有1500亿元，智能存款就更少了，至于其他民营银行的量就更不足为道。
我们可以将智能存款与结构性存款进行对比一下，帮助大家更清楚了解差距，截止2019年9月底，央行披露的数据显示，我国银行的结构性存款规模已经达到10.8万亿元，也仅占总存款比重的5%左右。由此可见，目前的智能存款发行规模，对于市场格局的影响可以忽略不计。
三、从发行主体来看
智能存款主要始自于2018年民营银行的创新推出，正是因为民营银行通过互联网（主要就是类似京东金融等第三方平台）模式率先推出，才引起了网民们的格外注意，就像余额宝当初上市一般，但智能存款并没有达到那种“革新的作用”，随着产品的影响力逐渐扩散，其他城商行等开始仿效。
但至今为止，智能存款还只是业内的通行叫法，并无“法定意义”。
由此可见，一个连“名字都不确定的产品”，我们叫它是“高息揽储产品”还是比较符合特点的，但正因为它的规模有限，市场影响力也有限，因此，对于“此类智能存款产品”，并未发布专门文件进行监管，这不像结构性存款等已经有非常明确的监管文件。对于智能存款产品来说，传闻最多的就是监管部门曾对其开启了窗口指导。
整体来看，此类智能存款产品既谈不上违规但也算不上合规。不过，监管要求明年开始除了存量产品以外，将不允许新的产品继续发行。实际上，等于是明确终止的指令。因为监管部门有一个非常厉害的理由，那就是高成本负债资产不利于降低实体经济的融资成本，同时也不利于金融机构的降低风险要求。
产品安全性一、智能存款本身的安全
在谈及此类智能存款的概念时，我们就已经明确说了，智能存款本质上属于1-5年期的定期存款，那么根据监管要求执行存款保险条例，对50万元本意以内进行全额赔付。因此，与一般性存款并没有区别，产品依旧是安全的。
二、产品与京东金融的关系
此类智能存款产品是由各家银行直接提供，京东金融仅仅作为一个第三方的信息展示平台，具体交易是通过用户在各大商业银行开通电子账户来完成的。
之所以要先开通该银行的电子账户，是因为产品及服务都是银行提供的，根据各大银行要求，用户需要先开通该银行电子账户，然后通过电子账户与银行直接进行交易，确保资金安全与隔离。
总之，所谓京东金融里面的“高息揽储产品”主要还是那些银行精选产品，它们均为标准银行存款，完全按照国家监管要求执行存款保险条款，50万元以内100%赔付。因此，您不必担心已经购买的产品安全性。至于是否合规，也已经不重要了，只要是监管没有明确叫停之前，您都是可以购买的。而明年发行与否，具体尚不得而知，但大概率是买不到了。
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