内容介绍
放假适合带孩子出游的城市其实蛮多的，如果没有疫情的话我挺推荐去新加坡的，但是现在这种情况，国外就还是不要去了，给你推荐一些国内寒假适合带宝宝去的地方!!!
先给大家推荐6个心中理想的带孩子出游的城市，这几个城市也都是我之前工作中待的时间比较长的地方，很值得跟孩子一玩
最后给大家讲一下10.1后我们错峰出行打卡的成都
第一首选三亚
在这里可以带孩子过一个温暖的冬天，海边戏水、沙滩修筑城堡，或者去丛林探险，激起孩子的探险精神，让孩子变得更加勇敢
第二、昆明
这里四季如春，历史文化悠久，可以让孩子近距离的感受一下异域的风情，开阔孩子的眼界，在这里可以让孩子体会到不同民族之间的文化差异
第三、广州
带着孩子去广州的最大目的就是长隆
有孩子之前就跟老婆去过一次，长隆的野生动物园打造的非常棒，这里可以让孩子近距离的接触到各种动物，而不仅仅是让孩子看关在笼子里的动物
第四、上海
带着孩子去目标就直奔迪士尼吧，这里是现实版的童话世界
第五、北京
带着孩子去故宫、天坛、长城感受一下传统文化的博大精深，走进清华北大，激发孩子学习的兴趣和动力......
我家孩子还太小，前两天刚从成都回来，我写最后，大一点我一定带去清华北大转一圈，希望他以后不要是一个学渣
第六、西安
千年古都、浓厚的历史底蕴，可以培养孩子对于历史的兴趣
最后说一下成都
因为我家孩子刚10个月，前面给大家推荐的6个城市都是我工作的时候常年奔波的地方，太熟悉了，虽然很好，但是我就很少会想去，成都就不一样了，因为不上班，所以错开10.1从兰州出发自驾了一趟
在成都3天2夜
Day——
到了之后直奔环球中心的洲际酒店，这里有一个超大的室内海洋乐园
大人门票180，一米四以上的儿童88；
然后出来可以去感受一下亲子餐厅中的爱马仕“奈尔宝家庭中心”，1万多平米，孩子们可以在里面模拟各种职业，乘坐室内小火车，模拟超市、图书馆等等，遛娃的圣地呀！
一大一小298、餐食的话人均大概100多
Day2——
一大早出发去大熊猫繁殖研究基地
门票一大一小79，这里除了大熊猫，还有小熊猫！
下午去远洋太古里
主要去打卡三家美食
1、舌尖派对，能吃到成都所有经典的小吃，人均不到50
2、经典川菜“柴门饭”
人均90，一楼有糖油果子跟蛋烘糕，小朋友们非常喜欢吃
3、嘉州叶婆婆钵钵鸡
之前看《天天向上》介绍过一次，人均50
一下午吃三顿......然后快速前往锦里夜市
Day3——
早上睡个懒觉先
起来之后去宽窄巷子逛一逛
然后在香积厨吃个午餐，人均90
吃饱喝足之后，下午去IFS跟网红大熊猫合个影
来张正面的......
成都除了火锅之外，耗儿鱼也值得大家尝一尝！
最后3天2夜的时间，3个大人1个10月龄宝宝，一共花了不到5000块!!!
只要有时间，条件允许的情况下，能带孩子出去就还是多带孩子出去走走吧!!!
关注我“小河马的精分爸爸”，科学育儿，每日干货分享，让带娃这件事变得简单又快乐
我在国内去过不少地方。北边沈阳抚顺大连，南边上海南京常德武汉等等。国外去过美国丹麦德国法国英国意大利瑞典挪威。
到底哪个地方最美呢，倒也很难说。印象中比较深刻的有香山卧佛寺，有南京中山陵，巴黎的香榭丽榭大街，英国的詹姆斯公园，意大利米兰大教堂。美国华盛顿DC的各处景点。
我觉得国内旅游最值得去的地方有北京，南京。国外有丹麦哥本哈根，法国巴黎，英国伦敦，意大利米兰。美国华盛顿DC。
如果家里有小孩儿的话，去巴黎迪斯尼，丹麦乐高乐园，伦敦哈利波特影城，都是会让小朋友终生难忘的经历。
如果喜欢田园风光，休闲度假，丹麦的海滩和一些小岛是避暑胜地。丹麦有欧洲最多和最好的蓝旗沙滩，也就是海水和沙滩卫生条件绝对达标的沙滩，夏天度假非常惬意。
低生育率，正成为我国面临的现实问题。随着第七次全国人口普查数据出炉，生育率问题“脱颖而出”，成为了大众关注的焦点：2020年我国育龄妇女总和生育率为1.3，处于较低生育水平。初步汇总的结果显示，2020年我国出生人口为1200万人。
在良好政策的铺路下，为什么现在的年轻人不愿意生孩子了，别说二胎，不少人甚至连一胎都不想要一个了？结合我身边的情况，主要有以下方面原因：
一、精力成本付出大我的同事小陈是外省人，老公也是外地人，小两口婚后一年便有了爱的结晶。小陈刚生产完时我去医院看望过，当时是她刚做完剖宫产手术的第二天，别说下床连翻身都吃力，四月的天气疼得浑身是汗，我一边感叹着母亲生育的伟大，一边恭喜她，而她说的第一句话就是“再也不生了”！当时我只以为她是不想再受一道生育之苦了，后来才知道其实这并不是直接原因。
因为小两口都是外地人，双方父母都不在身边，相比之下，小陈的父母还得在外省家中照看小陈弟弟的儿子，根本无法抽身过来，而小陈的公婆所住离小两口上班的地方近一点，在家里休完产假快要上班前，小两口便在单位附近租了一套二居室，把婆婆接来一同照顾孩子。
孩子太小本身就不好带，加上小陈的婆婆并不很会带孩子，扯皮拉筋的事情从未停止过，小陈是上班操心，回家费劲，每天都过着连轴转的生活，好像没有一刻是属于自己的。“每天在单位上看到年轻小姑娘打扮得漂漂亮亮的，突然意识到，我已经很久没买过新衣服，也很久不收拾自己了。”说起这些，小陈显得还是有些失落。
有一天下班我在去超市的路上路过她租住的小区，看到她从带着孩子在小区院子里乘凉的婆婆手里接过孩子后，婆婆便说着要出去玩会儿，看来下了班孩子就是她的事了。白天要周旋于领导同事和工作任务中，晚上回家还得自己做饭给孩子洗澡洗衣服，这份辛苦难以想象，我突然明白了她不想生二胎的原因了。
这让我想起身边另一对小夫妻的事，跟这对夫妻不同的是只有丈夫在外地工作，妻子和婆婆两人在本地看孩子，妻子上班的地方坐公交得一个小时，为了完全母乳喂养，她不得不每天跑上四趟，中午牺牲午休赶回来喂奶，晚上也是自己带着孩子洗、睡，丈夫只能在节假日回去帮忙搭把手。
生下孩子没人照看，是很多年轻夫妻共同的焦虑。工作已然很辛苦，但这边刚下班，回家就得接着上班，这样精力上的巨大付出让职场妈妈对生二胎望而生畏。
二、经济成本消耗大为了方便孩子上当地最好的学校，也为了离单位更近，朋友小王在学校附近租了一套学区房，一年得好几万，还满心觉得这钱花的值，既能上着好学校，孩子中午也不必来回跑太远，节约时间睡午觉，就有一个问题是，学校中午不管饭，自己又要上班，只能从家里把婆婆接过来帮忙做后勤，但是婆婆过来了，公公的饭又咋办？顾着这头就顾不了那头，出租屋一年的费用说出来婆婆更是心疼得很，但是也没办法。
其实不管是在大城市也好，还是小县城也罢，凡是有孩子的家庭，其“生活账本”都是沉重的，偶然看到网上对年轻夫妇有了孩子后的生活开支的报道：
湖南常德的一个普通家庭中有个两岁的儿子，孩子每月上早教班、日常吃穿用的花销在5000元左右；
在西北县城工作的一位父亲称，每月给孩子的花费至少1000元左右，而他的月工资只有3000元；
在湖南怀化一所乡村小学做教师的一位母亲说，孩子不到3岁，每月至少得花去工资的三分之一。
更有甘肃省兰州市的一位37岁的母亲直接告诉记者，她和爱人决定不生二胎的原因很简单——教育成本太高。
“孩子5岁多，报了8个兴趣班，包括围棋、乐高、游泳等等。仅兴趣班每年支出就要6万元左右。”这位母亲想起自己小时候的生活说，小时候家里穷，从没上过兴趣班，也曾想过不给孩子报兴趣班。“但别人都在学，我们不学，总担心孩子被时代抛弃了。”一个孩子就“压力山大”，不能再生了。
各种成本的加成，让年轻人在生育之前不得不盘算经济账。南开大学人口与发展研究所教授原新说，以前多生一个孩子，不过是“多添一双筷子”，但今天，那双筷子变成了“黄金”做的。
三、奉献成本支出大表姐结婚近6年了，姐夫比她大将近8岁，但他们并没有打算要孩子，除了表姐的爸妈干着急，表姐的公婆倒是也默默接受了，理由是他们距离远，公公身体也不好，也没有精力帮忙照顾。所以表姐就更加“放肆”了，对家里人的各种催生避而不听，视而不见。
我问她是为什么不愿意，她的理由是“人生有很多选择，我不想过有了孩子奉献一切的生活，我选择为我自己而活。”她的这番选择无法用对错来衡量，那一刻我只佩服她的勇气和洒脱。
我想起大学的老师，她很不避讳地给我们班上的女生上过一堂课，我到现在还记得她说的话，“人生最关键的就那么几步，尤其是女生，要尽量在合适的年纪完成这关键的几步，不要拖拉。”她这么说是有原因的，她在35岁才成为新手妈妈，她之所以选择晚育，很大一部分原因是因为自己的工作和生活。
“我和我老公都是工作狂，而且也喜欢外出旅行，为了不影响工作晋升，不影响生活质量，所以我们商量好了晚育。”
直到她快成为高龄产妇，考虑到身体原因，她才下定决心要孩子。从此，她从职场女强人回归家庭，“不是我的工作的冲劲消散了，而是我有了更想要去守护的人和事。为了有更多的时间陪孩子，她放弃了一些晋升机会。
总结：年轻人为什么不愿意生孩子了？最后，我概括性地回答这个问题：
一是健康风险，尤其是随着年龄增长，生育可能带来的“副作用”比如身体受损、加速衰老、高血压、育后血栓等并发疾病风险的增大，让女性想而生畏；
二是成本增加，如今生育成本的考量已不再仅局限于经济因素，还包括时间成本、社会成本，这让很多年轻人都深感压力，望而却步；
三是生育意愿下降，随着受教育程度和社会地位的不断提高，女性生育意愿不断下降，生育时间不断推迟。
除此之外，还有其他一些个人方面的原因，比如身体有恙、不孕不育，等等。
如何提高生育率，如何让年轻人想要生孩子？网上有朋友支招，“给每对生育二胎的父母奖励100万元”。这个方法，简单粗暴，但真的有效吗？
这些孩子有混得好的，也有混得不咋样的。我身边有很多这样的家庭，因为家里面有钱，所以把孩子从小就送到贵族幼儿园，贵族小学，贵族中学就读。众所周知，贵族学校的学费和一切杂费高得惊人，这笔费用可不是一般家庭所能承受得了的。虽然所有的父母都不希望自己的孩子输在起跑线上，然而毎个孩子的资质都不一样，所以，不一定让孩子从小上了贵族幼儿园，贵族小学，贵族中学，孩子将来就是学霸一枚，就得考上清华北大，以及其他985.211名校。这样的认知是错误的。所谓的贵族学校同样有他自己的办学理念，那就是幼儿园，小学，初中这个阶段家长完全可以用钱解决问题，但是，到了高中阶段，家长的钱就解决不了孩子的入学问题了，贵族学校同样要创建属于自己的升学品牌，于是学校就会派专人四处挖优质生源，而且给这些优秀学生把所有的学杂费全免，还给毎个优生毎年另外补贴一万元，用差生补优生，这是贵族学校公开的秘密。
同学女儿从小就读于当地知名的贵族学校，孩子本就聪明，天生资质好，成绩优异。当年考进武汉大学，毕业后去英国留学，硕士毕业回国，找到了很好的工作。
朋友的儿子同样从幼儿园开始就在贵族学校就读，因为他们是外地人，所以朋友专门在学校附近租房子陪读，朋友一直都说她儿子成绩很好，一直读到初中都是班上前三名，当年中考填报志愿的时候，班主任老师要求朋友儿子填报本校，然而朋友选择到我们这座城市来就读的目的是让孩子高中的时候考进当地的两所公立重点高中，这两所重点高中全省排名第二，第三位，全国排名前五十名。但凡当地人都知道，只要孩子迈进这两所重点高中的门，基本上孩子已经迈入重点大学的门了。所以不管是当地人还是外地人，父母都希望自己的孩子能考进这两所重点高中。这两所重点高中的录取线同样也是高得惊人。对于资质一般的孩子来说，他们根本就没办法考进去。为填报中考志愿，朋友儿子的班主任和朋友起了冲突。班主任按学校要求要朋友儿子在本校就读，而朋友坚持让儿子填报公立重点高中。可谁曾想到，中考成绩出来后，朋友的儿子虽然超过了贵族学校的录取线八十多分，然而却没有考上公立重点高中。当时朋友对我说的一句话，至今让我记忆犹新，她说：贵族学校让她失望透顶。因为公立重点毎年都会收极少一部份议价生，这部份学生的中考成绩不得低于录取线二十分。而且是按分收费。朋友儿子恰恰离录取线少了五分。朋友很明智，带着儿子在学校操场上排了三天的队才把名报了。三年后她儿子考上了一个211大学。
一个做生意的老板的女儿同样从幼儿园开始就在贵族学校就读，因为这个孩子天生就不喜欢读书，初中毕业中考的时候只考了一百多分，老板满以为花钱就能解决孩子的入学问题，谁知道贵族学校就是不答应她女儿在他们的高中部就读。尽管老板把话挑明了可以出双倍的学费，然而贵族学校为了树立自己升学的品牌，还是拒绝了。老板无奈托关系去找公立高中，因为她女儿成绩离录取线差得太离谱，所以被公立高中拒之门外。无奈之下只好去读了职高，三年后通过留学中介去国外留学，期间还花了五十多万给她女儿整了容。如今已回国三年多了，还没有找到合适的工作。
所以，从小上贵族学校，长大之后不一定就是贵族，要想成为人生赢家，还得要靠自己努力。
随着互联网技术的发展，银行越来越多的业务都可以在线上完成，不再需要到银行网店办理业务，通过网上银行、电话银行等平台都可以完成业务的办理，用户们不用再到银行网点去办理业务，于是银行网店的价值就开始下降，处于成本的考虑，银行开始逐步关闭一些使用率较低的银行网店。
建设银行一般都会开到县城，但是在镇上开立网点是很少的，建设银行会根据当地经济发展情况来决定网点的数量，一般来说，建设银行在县城都会至少保留一个网点，不会全部关闭，之前有过的一些业务还是需要网点的人员来提供后续的服务。
如果某个县的业务不好，那么建设银行会根据业务实际情况来决定当地网点的数量，如果网点业务量很少，那么银行就会关闭那个业务量不多的网点，在降低成本的同时还能够提高业务的集中度。
建设银行通过网点优化来提升网点效能，同时将互联网能够解决的业务尽量通过互联网解决，减轻网点的压力。建设银行是国有大行之一，它从县城撤出的话，说明这个县城已经失去活力，经济实在是不怎么样。
这些年银行受到互联网和不良上升的两面夹击，不得已开始甩包袱。银行从县城撤出，有两大因素：首先是物理网点的没落。以前银行要做业务，比较依赖网点，也就是说网点越多的银行，业务做得越好。但是现在互联网的出现，突破了时间和空间上的制约，人们可以通过手机银行、网上银行甚至第三方平台来办理银行业务，使物理网点变成鸡肋，网点的成本慢慢开始变成难以覆盖，所以撤并网点是趋势。其次是当地经济的变化。我以前在某大银行，也曾去到内地某县级，惊讶当地居然没有本行网点。这说明什么？说明当地经济情况不佳，开银行网点的所获收益很小。另一个是当地信用环境不佳。我去的另一个县是考察，当地一把手说原来是某银行网点的，前些年撤掉了。我问为什么，她说是当地坏账太多，大家都赖账不还，甚至机关里的人都这样，信用环境极差，银行一气之下索性把网点撤了。国有大行一般不会轻易撤并县级机构，如果是真的，那么肯定是当地经济不容乐观。之前在建设银行工作过多年，给大家讲讲建设银行的变化把，这样就明白了，为什么建行网点的变迁。建设银行过去全称叫做”中国人民建设银行。“，在上世纪90年代才进行改名，为现在的中国建设银行。1954年10月成立后，一直为国家管理156项重点工程的巨额建设资金，此时建设银行更像国家的一个出纳资金专业机构。真正变成商业银行，开始金融活动，那还是在上个世纪80年代才开始。正是因为建设银行的金融业务分工特殊性，所以建设银行过去的网点只设到县一级，在广大的乡村就不设营业网点了。因为基本上乡村没有国家建设项目。到了90年代，建行开始了大发展，不断拓展银行职能，先后开办了信贷资金贷款、居民储蓄存款、外汇业务、信用卡业务，以及政策性房改金融和个人住房抵押贷款等多种业务。但是这个时候建行广泛新开各类网点，营业网点急剧扩大。在相对富裕的珠三角和长三角地区，连下面的乡镇都开设了建行网点和储蓄所。随着新世纪的到来，建设银行进行了股份制的改革，此时大量缩减过去的储蓄所、分理处和办事处，统一合并成各级支行, 营业网点进行了收缩。是在这个收缩过程中，主要是针对经济发达地区、中等地区和经济落后地区这三类不同的地区，区别制定了相应的网点收缩计划。1.在经济发达地区，建行的县级支行网点继续深入建设，乡镇也保留了相对的营业网点，在一定程度上不但不收缩，而且还有所扩张。2.在经济中等地区，建行的县级网点基本保留，规模有所缩小，剩余乡镇网点所有都被收回。3.在经济落后地区，有些县级的网点也被取消，更别说下面乡镇的网点了。所以随着建设银行上市成功之后，建设银行已经成功变成一家综合性的所有制混合的上市公司，虽然国有股份仍然占着控股地位，但是它已经属于典型的商业银行了，不再承担过去国家赋予的专业职能。其实未来随着移动互联网的深入发展。银行的很多业务还是会逐步转移到网上银行APP中进行办理，那么线下的营业网点也会越来越少。有可能在县级的建行网点中，仅仅保持着智能设备和相关的客服人员。所有业务都在客服人员的帮忙之下，利用智能设备自助完成。那么您对照自己所在地方建行网点的变化情况，明白自己属于哪一类地区了吗？“最近有一笔银行理财到期了，本来想去银行做一下赎回，却发现原来的网点已经不见了，变成了一家便利超市。”12月9日，56岁的刘女士告诉《金融时报》记者，半年前她在某国有大行北京中关村附近的支行购买了一款理财产品，当天到期。经过咨询客服人员，刘女士只好前往该行另外一家网点办理业务。
在普遍受到数字化浪潮席卷的今天，银行网点的突然“消失”，已不算是新鲜事。据媒体报道，近两年来，退出的商业银行网点已超过6280家。今年以来，银行网点裁撤力度未减，截至11月末，已有2790家商业银行网点被裁撤，其中将近四成属于国有大行。布莱特·金在《银行4.0》一书中曾一针见血地写道：银行服务无处不在，就是不在银行网点。采访中多位银行业人士表示，目前，随着网上交易量的增加，不少银行离柜交易率越来越高，大部分交易行为都可以通过电子渠道线上办理，特别是在疫情的影响之下，客户对线上服务的偏好日益凸显。不过，这并不意味着银行物理网点可以完全被取代。“银行网点数量减少，是金融科技、线上金融迅猛发展的必然结果。应当承认，技术导致脱媒是当前银行业面临的主要挑战之一，但是银行网点并不会因此消失，相反，未来将走向更高质量、更多差异化服务的新阶段。”中国银行研究院高级研究院李佩珈表示。现象：网点数量悄然生变《金融时报》记者在近日的走访中发现，与几年前银行网点和ATM机“遍地开花”不同，当下，不少网点已从街头悄然“消失”。数据显示，今年上半年，全国共有1318家商业银行分支机构关停，剔除276家属于被依法接管的原包商银行网点，还有1042家，仅在北京一地就有27家。记者注意到，今年裁撤的商业银行网点中，国有银行占比最大，为37%，股份制银行占16%；农商行和城商行分别占27%和8%。与网点同时减少的还有ATM机。央行公布的2020年三季度支付体系总体情况显示，截至今年9月末，全国存量ATM机为102.91万台，比去年末减少6.86万台；9月末，全国每万人对应的ATM数量为7.35台，环比下降2.19%。“近两年来，裁撤的网点主要分布在山东、浙江、广西、黑龙江等地。裁撤的主要原因是机构布局重叠、到店客户数量较少、效能低下。”中国银行相关负责人告诉记者。建设银行渠道部相关负责人称，近两年，建行网点净减少225家，减幅为1.5%，主要分布在广东、河北、山东等网点总量较大、区域内发展不均衡、城区发展重心迁移以及黑龙江、甘肃等经济发展相对滞后、常住人口外流严重的省份。值得关注的是，在今年上半年关闭的商业银行物理网点中，相当一部分是社区支行。作为金融服务的“最后一公里”，社区支行曾被寄予厚望。2015年和2016年，全国正式拿到开业批复的社区支行分别为1755家和1016家。而经历快速扩张后，社区支行热度逐渐降低，2017年下半年开始，陆续有社区支行退出运营。自身运营的高成本和互联网智能金融服务的高速发展，被认为是社区银行“关店”的主要原因。“社区银行的扩张可以便利周边居民的生活，让更多人可以享受到基础金融服务，但社区银行的数量也是有上限的，如果周边居民不足以让其维持盈亏平衡，那这个银行网点就可能面临被裁撤的命运。”联讯证券首席经济学家李奇霖表示。影响：线上服务基本能满足需求记者在走访调查中注意到，从客户的感受来说，部分网点的裁撤似乎并没有对银行的金融服务造成影响。“平时一些转账、缴费业务，我都是通过手机银行完成的，只有购买理财、国债的时候才需要到银行网点。”刘女士告诉记者。“我已经有一年多没去过银行网点了，购物用网银支付，信用卡还款也可以通过手机银行。”32岁的上班族林先生说，物理网点减少了，和银行打交道的相关业务并没有消失，而是转移到了电子银行办理，感觉比以前还要方便。徐女士在北京珠市口经营着一家小商铺，以前她每个月都要到银行网点办理零钱兑换等业务。“现在去银行的次数明显减少。平时我们主要用微信与支付宝进行转账，就连门店现金使用频率也降低了。”与几年前客户等待时间过长、情绪焦躁不安形成鲜明对比的是，现在走进银行网点，会发现客户等候的时间短了，厅堂服务井然有序。工行北京新世界支行行长刘志忠表示，该行平日里老年客户基本上占到50%左右，每月10日至20日的养老金发放日期间老年客户基本上占到80%。老年客户到网点办理频次比较高的业务一般是养老金支取、定期存款、购买国债和理财。为了方便老年客户，工行从服务设施、服务设备、服务措施等方面进行了适老化设计。“网点专门定制了‘爱心手环’，送给老年客户，上面印有网点的联系电话，老年客户可足不出户向客户经理咨询业务以及提前预约办理业务。另外，在每月的养老金发放日，分、支行都会提前下发客户到店预测数据，网点会根据数据情况提前安排岗位人员做好工作准备，全员提前到岗，提前开门营业，增设养老金支取专柜和排队等候座椅，减少老年客户办理业务的等候时间。”刘志忠说。建行也结合1.4万余个“劳动者港湾”推出老年人特色化服务，同时，面向客户创新推出了“建行到家”服务，客户可线上预约，通过实物线下配送和电子线上传输，将涉及实物交付的产品或服务主动送达客户手中，为客户提供自助申请、快速审批、集中处理、便捷交付的业务办理模式，其核心理念是让客户足不出户就可以享受“到家”服务，目前正面向全行推广。除了服务对象高龄化之外，目前，银行网点的另一显著特征是机具替代柜台。“近几年来，除传统的ATM机之外，网点又陆续引入四五台智能机具。这使得原来只能由柜台经办的签约、交易转账、填单等业务，如今都可以在机具上实现自助办理，覆盖了90%以上的传统柜台业务，大大缩短了客户等待和办理业务的时间。”一位股份制银行大堂经理告诉记者，例如注册电子银行的业务，原来经柜台办理至少需要20分钟，而智能柜员机通过影像识别、证件读取、电子签名等技术，只需3分钟左右便能完成银行卡发卡及安全介质的领取。探因：网点式微从“跑马圈地”到关停瘦身，银行网点和ATM机不断减少的原因是什么？“网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。银行通过增加网点，吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额。但是，网点是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。遍布全国的众多网点，如果分布科学合理，功能充分发挥，能够服务满足客户需求，那么网点就是良好的营销网络、交易平台和服务场所；反之，网点就会成为银行沉重的包袱和负担。”招联金融首席研究员董希淼认为。特别是近年来，随着金融科技蓬勃发展和客户行为深刻变化，银行网点功能和服务面临着巨大冲击。在此背景下，银行关停或者整合部分网点，则有助于银行整体结构的优化。在2020金融街论坛上，中国人民银行党委书记、银保监会主席郭树清表示，我国金融科技应用在许多方面已处于世界前列。移动支付、电子清算、网上银行、数字信贷飞速发展。目前，银行业离柜交易率已接近90%。中国银行业协会公布的数据显示，2019年，银行业金融机构平均离柜交易率达到89.77%，相较2018年的88.67%提高1.1个百分点，而9年前的离柜交易率仅有45%左右。“一方面，互联网和信息科技为手机银行、智能客服等服务方式提供强大支撑，一部手机就相当于一个支行，95%以上的零售业务可通过手机办理；另一方面，客户行为正在发生变化，越来越多的客户偏爱数字化、移动式的服务体验，网点难以满足客户随时随地获取服务的需求。”银行业人士称。今年以来，新冠肺炎疫情带来的影响，促使银行加快转变经营模式，相关业务尤其是零售业务的主阵地逐步从物理网点转向手机银行App端。在此背景下，发展线上交易，最大限度满足线上交易需求，已成为银行业的发展趋势和必然选择。“疫情之下，‘排斥聚集’或将成为常态，‘非接触银行’服务兴起将加剧银行网点式微。”董希淼表示。趋势：加大网点优化布局力度记者在采访中发现，目前，银行网点布局过于集中、不同银行之间布局不合理不协调的问题亟待解决。“银行网点应更加注重差异化布局。在城市地区，由于线上金融迅猛发展，人们已普遍使用网上银行服务，再加之过去各家银行机构都以城市为重点进行布局，这些区域确实出现了网点饱和的情况。但在广大农村和县域地区，金融网点覆盖面明显偏小，金融服务的广度和深度明显不足。此外，这些地区经济相对欠发达，居民线上金融使用技能相对欠缺，人口结构以留守老年人居多，他们对柜台等网点金融服务的需求更加强烈。”李佩珈表示。“将主动跟随区域经济发展、人口要素分布以及新市场新客群兴起等变化，按照积极稳妥、进退有度的原则，综合运用‘撤、迁、优、改’‘组合拳’，从网点总量、业态布局上对线下网点进行资源优化和全面调整。”工商银行相关负责人介绍说。对于未来网点布局将如何调整优化，中行相关负责人表示，合理规划网点总量，密切对标跟进同业情况，动态调整网点规模，保持同业占比基本稳定；加大网点布局优化调整力度，紧跟战略热点，结合“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带、长三角区域一体化、粤港澳大湾区等国家战略布局设点；加强省会城市网点建设，“一点一策”评估网点效能，引导城区布局密集、效能低下网点向有竞争力的新兴开发区迁址。扩展县域覆盖面，把握“乡村振兴”“普惠金融”“区域协调”等战略机遇，加大对潜力县域、金融扶贫重点地区的机构覆盖。“重点优化国家重点战略区域的网点布局，加强雄安新区、深圳中国特色社会主义先行示范区以及国家自贸区、高新区等特殊经济区网点建设；紧跟长江中游城市群、中原城市群、成渝城市群产业升级步伐，加强高新区、新兴产业聚集区网点布局；在西北和东北地区，加大域内低效网点整治力度，加强结构调优，适当调减网点数量；加大低效网点治理，促进低效、密集网点撤并或迁址。”建行渠道部相关负责人告诉记者。专家：未来向智能化、专业化转型业内专家称，虽然金融科技发展对物理网点的功能具有部分替代作用，但无论从货币形态演进还是商业银行经营的专业性方面看，商业银行物理网点都有继续存在的必要。“在金融专业知识快速更迭，金融产品创新加快发展的情况下，更加凸显商业银行专业人员利用物理网点提供金融服务的必要性。虽然从科技层面看，科技手段足以解决远程合同签署、风险评估的真实性和有效性问题，但是商业银行经营所需要的专业知识、专业化水平并不会因此而消失。甚至可能出现随着互联网金融的发展、金融服务的覆盖面持续扩大后，居民对金融服务需求的种类更多、更专业化，因而，更需要有专业知识的人员提供专业的金融服务。”邮储银行研究员娄飞鹏告诉记者。正因如此，未来如何提升客户体验、增加客户黏性成为各家银行网点转型的关键。在娄飞鹏看来，未来商业银行的网点转型包括四个方面：一是智能化。通过布放先进的自动化金融服务设备，提供简单易行的操作指南，为客户提供智能化集成金融服务。二是专业化。商业银行将物理网点变成为客户提供理财、投资等金融服务的咨询服务点，另外，通过客户群细分的方式，将物理网点定位于专门服务特定的客户群体。三是多元化。要根据其服务的重点客户群体和网点周边的客户群体特点，因地制宜地发展多种形式的物理网点，构建微型商圈，也可以适当缩小单个物理网点的规模，但物理网点的主要功能和形式要实现多元化。四是综合化。部分高端的物理网点要突出业务的综合化。通过综合化的物理网点实现金融服务的综合化，借助综合化的物理网点实现金融服务和非金融服务的综合化。李佩珈认为，一方面，银行网点将更加注重融入场景，实现线上与线下的融合发展。“十四五”时期，随着国内消费总量不断扩大、结构不断升级，个人客户的金融潜力十分巨大，对金融服务的便利化要求越来越高，这要求金融服务更加注重融入客户消费场景，为客户提供更便捷、更高效的金融服务。因此，银行网点要更加注重把传统物理网点与线上金融服务有机结合起来，打造居民消费金融服务的极致体验。线上金融服务要更加注重融入居民教育、旅游、体育、娱乐等各个消费场景，大幅缩短金融服务时间，实现“无感”交易、“无感”服务。线下网点要更加注重为客户提供咨询服务、风险控制等一揽子综合金融服务解决方案。另一方面，银行网点应更加聚焦于提供财富管理、跨境金融等高增值服务。与其他行业不同，金融业是典型的知识密集型和技术密集型行业，这决定了其很难被线上技术所替代，这也要求银行业自身加快传统业务转型，从过去注重存、贷、汇等向更加注重提供金融市场业务咨询、财富管理与规划、跨境资产配置等高增值、高服务领域转型。建行渠道部相关负责人表示，在金融科技快速发展及疫情影响下，银行网点急需转型升级。在服务功能上，未来网点要向“综合+特色”“金融+非金融”转型升级；在服务模式上，要向全场景运营、全渠道协同的“中心+分布”“线上+线下”“到店+到家”服务模式转型升级；在服务环境上，应由传统的交易、咨询式服务环境向“会客式、体验式”智能服务环境转型升级。同时，也要提升运营能力，支撑网点功能与模式转型升级。目前，建行深化技术创新和服务创新，推进“5G+”智能银行、乐高式网点建设，同时，通过60多万个“裕农通”服务点、1.6万多个“龙易行”等延伸渠道触点，服务县域、乡村。中行相关负责人表示，未来，要充分发挥网点“有人服务”的优势，使其成为综合价值的创造者、场景生态的支撑者、客户关系的维系者、复杂产品的销售者、线上线下的协同者、独特品牌的宣导者，以提升网点价值创造能力。同时，严格贯彻落实国务院关于切实解决老年人运用智能技术困难实施方案精神，积极建设养老金融特色网点，坚持传统服务方式与智能化服务创新并行，为老年客群提供现金、缴费等服务，确保传统服务兜底保障到位。相关阅读：科技进步应使银行网点服务更加温暖打开手机，银行的服务不仅停留在各自的手机银行App之中，也迅速延伸覆盖到各种类型的使用场景之中：从出行到住宿，从就餐到购物……在web2.0的社交媒体时代，消费者可以更加便捷地在所需之处获得银行服务，没有接触、无须经过繁琐的流程，在今年疫情阴影笼罩的“宅生活”当中，这样的金融服务变得更为普及。让这一切成为可能的，是技术的不断升级。从物理网点的“水泥银行”，到web1.0互联网时代的“鼠标银行”，再到今日动动手指即可实现的“指尖银行”，伴随数字技术的革命式发展，银行服务的迭代速度不断加快。借助科技带来的可能性，各类离线服务模式兴起，银行网点数量下降。而在银行网点内，各式各样的银行自助设备也开始逐渐取代人工服务。除了在日常网点中已经习以为常的各类自助柜员机外，还有在5G银行网点中出现的太空舱、VR驾驶之类的展示最新科技转化成果的高端设备，让消费者提前体验未来银行服务的雏形，提前感知物联网时代万物互联的便利。而对于银行而言，从前台到后台，网点释放的劳动力和成本，为其后台发展金融科技、优化金融服务提供了资源，也更进一步促使其在科技变局中赢得先机。科技不仅让消费者体验到了银行服务的便捷，也促进银行在数字经济时代的转型发展。不过，在技术热的背后，有些问题也需要我们冷静思考。新技术发展所带来的炫目成果，有时候也会成为一道屏障，让我们只看到了技术的优势所在，从而过度高估技术的作用，陷入“技术决定论”的窠臼之中，却忘了麦克卢汉“新技术中总是包含着旧技术”的警告，忘了技术终究只是提升银行服务的媒介，而非目的本身，技术在让银行的“无接触服务”变得越来越便捷时，并不能成为全盘否定传统网点的理由。换言之，银行应该利用技术的发展，去提升服务能力，不能忽略了服务消费者的初心。银行的物理网点，作为银行获客的传统渠道，不能因技术的迭代而被偏废：“无接触服务”的兴起，并不意味着消费者就必然会全部放弃过去的物理接触方式；智能手机等移动互联网技术的大众化，也不代表着线下服务就不再被需要。更为重要的是，在数字化建构了“高大上”的现代乃至后现代生活方式的同时，像运用智能技术困难的老年人这样一些特殊的社会群体仍然需要传统的金融服务。在这个意义上，银行服务应该想消费者之所想，重视他们的线下服务需求。同时，作为一种具有普惠性质的大众服务，银行传统网点的功能仍不可被过度削弱，而应尽量把金融服务的触角延伸到各类受到“数字鸿沟”困扰的消费者身边。首先是老年群体。对于大量没有使用智能手机经验和习惯的老年人而言，银行网点几乎可说是他们获得银行服务的唯一方式。对这部分老年群体，银行不仅要加强对他们的服务，更重要的是，要辅助他们使用当前银行网点普及的智能机具，不能因降低运营成本的需要而削弱为其提供必要的金融服务。同时，在广阔的乡村，特别是大量刚刚脱贫的农民群体也需要金融服务的帮助。我们高兴地看到，把金融服务带到田间地头，已经成为各家银行助力脱贫攻坚与乡村振兴接续的重要一环。以农行为例，自2019年以来，该行在832个国家重点扶贫县、“三区三州”深度贫困地区累计新建开业物理网点212个，辐射周边乡镇600余个，直接服务和辐射周边群众超1200万人，其“惠农通”服务点在“三区三州”深度贫困地区覆盖率达到91.7%，并在具备条件的贫困地区乡镇建设5G智慧网点，让贫困地区百姓在家门口也能体验到和城市居民同样的金融服务。除了提供金融服务之外，银行的物理网点作为某种社会空间，也有着提供社会公共服务的潜能。如建行在其全国各地的网点开设“劳动者港湾”，为环卫工人、快递员、出租车司机等劳动者打造“累了能歇脚，渴了能喝水，没电能充电，饭凉能加热”的温暖港湾。这样的有益尝试，不仅扩展了银行网点的服务外延，也提升了银行服务的温度。“高大上”的金融科技转型，不仅应该让银行服务“高大上”起来，同时，也应让这样的服务伴随深入弱势群体身边的银行网点，去服务好更多需要他们的对象。推发布温馨提示：
